“惠民保”带来真实惠

　　——提供多样化健康服务，提升产品吸引力和参保率。

　　专家指出，由于惠民保产品门槛低，患病风险偏高的人群往往投保意愿更强，逆向选择风险高，未来可能面临较大赔付压力，持续稳健经营难度较大。对此，专家建议，“惠民保”可通过提供多样化服务来提升产品吸引力，进而提高参保率，降低产品经营风险。

　　“比如，可提供医疗检查、大病筛查等健康管理服务，增加被保险人权益和用户黏性，以提高参保率和保费收入。同时，这也有利于帮助参保人更好了解身体状况，对疾病风险早发现、早应对，既增添客户健康保障，也能降低潜在赔付成本。”朱铭来说。

　　朱铭来说，从深圳市的经验看，有关部门深层次参与是参保人数较多的重要原因。地方政府可根据实际情况，为承保公司提供适当鼓励政策、数据支持、参与产品设计等，更好支持“惠民保”发展。

　　——规范营销宣传行为，确保消费者明明白白投保。

　　有消费者反映，自己在购买“惠民保”产品时，被高保额、低保费等宣传所吸引，投保后才发现产品设计有一定免赔额，如果年度医疗费用不高，产品就派不上用场；有的承诺到期续保，可没过多久便停售了。

　　对此，监管部门要求保险公司开展定制医疗保险业务，应严格履行产品说明义务，对保障期间、保障责任、责任免除、理赔流程等关键信息进行如实、充分告知；对夸大宣传、虚假承诺、误导消费者等违规行为将进行查处。此外，银保监会有关负责人建议，消费者在选购健康险时也需要认真阅读产品条款，重点关注产品的保险期间和保险责任。短期健康保险产品保险期间一般是在1年及以下，且不保证续保，消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

　　“一些定制医疗保险还存在冒用政府名义进行虚假宣传的情况。对此，属地银行保险监管部门将重点查处。”银保监会有关负责人说。

　　——强化可持续经营能力，防止恶意压价竞争。

　　“惠民保”产品快速发展的同时，也出现了打价格战等现象。对此，银保监会要求定制医疗保险产品的设计开发和管理应严格遵守监管制度，并基于必要历史数据，结合当地特点，合理预估参保人数规模，做好保费测算和费率厘定，科学确定价格。

　　“保险公司应对定制医疗保险业务进行合理的风险评估和清晰的分析判断，加强专业能力建设，运用科技手段有效管控不合理费用，提升运营管理能力，提高管理服务效率，增强风险控制能力。”银保监会有关负责人说。

　　《人民日报》（2021年01月25日 18版）